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車險改革第一彈:嚴打手續費亂象
來源:中國金融新聞網發布時間:2020年08月03日

  編者按:

  未來,車險業務的核心競爭力應該是如何管控風險,優選高質量客戶,通過科技賦能,降低保險欺詐和保險滲漏。

  中小財險公司應當更加深入地深耕細分市場,以培育特色專業化競爭優勢,同時通過精細、靈活的內部管理機制,強化成本控制。

  

  車險市場亂象叢生,監管改革動作不斷。近日,銀保監會發布《關于實施車險綜合改革的指導意見(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》), 將中小險企推向聚光燈下。

  財險市場參與者眾多,而盈利者多集中在頭部。根據銀保監會相關負責人提供的數據,目前,我國共有87家財險公司。其中,2019年保費規模在100億元以下的中小公司占了75家。從目前我國市場的現狀來看,部分中小財險公司經營狀況并不理想。行業交流數據顯示,2019年財險公司整體承保利潤2.15億元,但是去掉A股三家上市財險公司,其他中小財險公司總體呈現承保虧損的情況。據統計,在列入統計范圍的63家非上市財險公司中,2019年有21家險企出現虧損,合計虧損達28.71億元。其中,中小財險公司占多數。顯然,車險市場新一輪變革,將給中小險企帶來更多的挑戰。

  很多中小財險公司的車險業務占比高達80%乃至90%,但在整個車險市場份額中占比卻較小。2019年,財險“老三家”人保財險、平安產險和太保產險合計保費規模為5504.61億元,占全市場車險保費收入的67.23%;另外55家經營車險業務財險公司的市場份額不足四成。

  “很多中小財險公司都將發展方向聚焦到車險,但是由于品牌、機構、渠道、成本控制等方面優勢不大,所以會通過價格戰來搶占市場份額,高企的費用很容易拖累其承保利潤?!睒I內人士這樣評價說。

  據統計,2019年,車險整體承保利潤為103.6億元。其中,人保財險車險承保利潤為82億元,平安產險承保利潤為49.15億元,太保產險承保利潤為17.01億元,三者合計148.16億元,已經超過行業盈利總額。而中小財險公司的車險虧損缺口很大,達到44.56億元。

  中小財險公司尤其是新開業的財險公司,通常會選擇發展車險業務來擴大規模。這是一條“捷徑”,因為只要提高車險手續費,就可通過中介把大量業務聚集過來。但也正因如此,車險市場亂象層出不窮。

  7月初,某地方銀保監局下發的罰單顯示,對某財產保險有限公司日照中心支公司將部分合同制業務員經辦的直接業務虛掛在個人保險代理人名下,作為中介業務提取手續費的行為處以13萬元罰款。5月下旬,江蘇益福汽車保險銷售有限公司也因在2018年虛構中介業務套取手續費86.86萬元被處以21萬元罰款。

  中小財險公司各項運營成本較低,又沒有積壓大量賠付案件,可以在銷售上投入更多資源,因此,能夠承受此前的高額手續費。高手續費之前也確實為中小保險公司在短期內快速帶來車險業務增量。但當中小財險公司無法找到有效的渠道時,就會“鋌而走險”,產生違規問題。

  繼《征求意見稿》后,日前銀保監會下發《關于規范車險市場秩序有關意見的通知》強調,加強手續費管理,同時力促險企調整優化考核績效及科學強化準備金管理。業內人士認為,該文件的出臺,對于車險綜合改革有著“投石問路”的推進作用,不僅規范手續費和準備金管理,更有利于保護消費者權益和提高險企服務效率。

  對于監管部門根除手續費“頑疾”的要求,各財險公司首先要對墊付手續費情況開展自查自糾。摸清基層機構銷售人員墊付手續費情況,掌握風險底數,提出整改措施,積極穩妥有序化解存量風險。其次,對墊付手續費行為進行嚴格問責。對基層機構墊付手續費問題突出、默許甚至縱容銷售人員墊付手續費的,要嚴格落實內部管控制度,對相關機構和人員進行嚴肅追責。

  此外,銀保監會還表示,要強化手續費真實性管理。如要規范手續費結算支付,不得以任何方式虛列或套取手續費,不得通過延遲入賬、轉移支付等方式調節經營結果,嚴格防范手續費合規風險和財務風險?!笆掷m費監管的加強,根本原因是順承了監管費改趨勢,通過價格競爭抬高車險賠付率,從而壓縮費用率空間?!睒I內人士分析。

  車險問題無法根治的背后,是車險改革面臨多重目標以及目標之間沖突的矛盾。那么,中小財險公司應該采取怎樣的策略,才能更好地適應市場變革?

  對外經濟貿易大學保險學院副院長謝遠濤認為,未來,車險企業核心競爭力,應該是如何管控風險,優選高質量客戶,通過科技賦能,降低保險欺詐和保險滲漏。

  中小財險公司具有創新靈活、決策效率高的優勢,應當更加深入地深耕細分市場,以培育特色專業化競爭優勢,同時通過精細、靈活的內部管理機制,強化成本控制。更為重要的是,要深入理解車險客戶的服務需求,延伸服務鏈條,以提高客戶的黏度。

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